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日志

对“温州金融综合改革试点”的一点看法

已有 396 次阅读2017-7-15 15:30 |系统分类:时政

2012年3月28日,国务院常务会议决定设立浙江省温州市金融综合改革试验区,公布了《温州市金融综合试验区总体方案》,明确了温州金融综合改革的12项主要任务:1:规范发展民间融资;2:加快发展新型金融组织;3:发展专业资产管理机构;4:研究开展个人境外直接投资试点,探索建立规范便捷的直接投资渠道;5:深化地方金融机构改革;6:创新发展面向小微企业和“三农”的金融产品与服务, 探索建立多层次 金融服务体系;7:培育发展地方资本市场;8:积极发展各类债券产品;9:拓宽保险服务领域,创新发展服务于专业市场和产业集群的保险产品, 鼓励和支持商业保险参与社会保障体系建设;10:加强社会信用体系建设;11:完善地方金融管理体制,防止出现监管真空,防范系统性风险和区域性风险;12:建立金融综合改革风险防范机制。大家对这次“温州金融综合改革试点”寄予了极大的希望! 认为温州金融综合改革试点是我国金融业的又一次破冰之旅,不仅对温州地区乃至对全国意义都非常重大。
              其实,浙江省温州市金融综合改革试验区的出台是有其现实原因的。据有关媒体报道:到了2011年9月,温州地区频繁爆出“民间借贷风波”、“民营企业资金断裂”、“老板跑路”事件,多年来,一直潜伏的民间金融问题逐渐浮出水面。引得全国舆论一片哗然!我国民间借贷从古至今都有,除了恶意的高利贷以外,民间借贷一般是在亲戚朋友和可信赖的熟人之间的在经济方面的相互帮忙,有些没有利息,有些利息也不很高。民间借贷通常不是以盈利为目的。只有高利贷是个例外。改革开放以后,我国国民经济得到长足发展,出现了大量的民营企业和私有个体企业。特别在浙江省温州地区民营经济非常发达、也很集中。据有关统计,温州的民营经济占浙江省国民经济比重达81.6%,民营经济企业数量占99.5%。随着当地民营企业的快速发展,温州银行业、民间借贷亦是一路狂奔,现金的堆积带来了温州地方经济的快速膨胀。最要命的是,温州企业融资到的大部分钱不是用在现有实体经济的发展上,而是投资到了虚拟经济里,比如搞期货、炒股票、炒房地产、炒煤炭等等,甚至垄断某一产品货源,坐地起价获得垄断利润。当制造业环境全面恶化,实体经济走下坡路,人们的消费热情降低,炒家的获利越来越难,投资进去的资金越来越难以兑现出来。加上信贷紧缩,本来想借助拆东墙补西墙的方法从银行再贷款继续支持这资本游戏,可银行突然不干啦,资金链由此断裂,导致了系列债务危机的爆发,引发诸多社会问题,令人警醒。于是乎,大家就开始为以上危机事件的发生寻找根由:比较一致的看法是中国国有银行的金融垄断,中国金融系统的结构很不合理和监管不到位。大家有这样一种感觉,大企业、国有企业及包括一部分民营企业从国有银行贷款不成问题,难的是那些中小型和微型企业。根据有关调查,说小企业的90%以上不能从国有银行那里贷到款。据博鳌亚洲论坛2012年年会上的有关信息透露,中国国有银行的总资产110多万亿,M2是85万亿。一方面是国有银行不缺钱,一方面是中小型和微型企业难以从国有银行贷到款,这个矛盾在国有银行这里得不到解决,才有了民间资本市场的十分活跃。数据显示,温州地区的民间资本总量超过6000亿元且每年以14%的速度增加。照理讲,温州地区民间资本如此雄厚,民间借贷不会存在资金短缺的。可偏偏就是温州地区近来频繁爆出“民间借贷风波”、“民营企业资金断裂”、“老板跑路”事件,这是啥原因呢?一是一部分资金在那玩击鼓传花的游戏,做以钱生钱的生意。但这击鼓传花的游戏随着时间的推移,并没有新人的不断加入,搞得难以为继;第二是一些资金进入虚拟经济里,炒这炒那,结果把东西炒糊啦,脱不了手,陷进了泥潭里;三是部分资金进入实体经济,生不逢时,遭遇世界性经济危机,产品消费低迷,投入与产出的效益不平衡。这几个因素叠加在一起就引发了系列风险。可以这样说,温州的经济风险和国有银行的金融主导没有多大关系!倒是和中国金融系统的结构不合理和监管不到位有着极大的联系。
            这次公布的《温州市金融综合试验区总体方案》是否能给温州地区的经济风险带来转机?早在我国改革开放的八十年代,温州就在金融方面开始了改革创新、探索的试点工作。1984年,温州诞生了第一家私人钱庄,随后的1986年诞生了第一家民营股份制城市信用社。在不久的几年时间里诞生了几十家类似的金融机构。这些私人钱庄或者民营股份制城市信用社基本上都执行着市场化的利率。由于当时有温州当地官员的极力支持以及当地民营经济的快速发展,使得温州民间金融得以迎来一个发展的黄金年代。但是,在温州民间金融快速发展的过程中,由于资本逐利性的贪婪,加上缺乏监管,一度导致温州民间“台会”盛行,并造成一场金融秩序的大混乱,多次闹出人命。紧接着是一场金融的大整顿,让许多人都心有余悸。温州民间金融改革创新的步子也就此停滞不前。到了九十年代初期的1990年,温州又出现了乱集资、乱批金融机构、乱从事金融业务的“金融三乱”。当时的整个温州最多有200多家基金会、170多家城市信用社,不少民营资本设法戴上集体帽子,从而成为基金会、城市信用社实际的出资人。这些民营资本一开始就把基金会、城市信用社作为圈钱的地方。出资人另外办企业并源源不断地向自己的企业贷款,这样形成的坏账数额惊人。到了1999年,温州不得不对225家农村合作基金会、民融资金服务部以及农村金融服务社进行清理整顿。温州民间金融领域的改革创新及探索工作被视为民间金融领域的“罪魁祸首”。纵观温州民间资本的投资渠道,几经反复,都以出现危机告终。这次国务院公布的《温州市金融综合试验区总体方案》吸取了温州地区金融领域以往的经验教训,着重金融系统的结构建设和金融领域的监管,对温州地区民间借贷风波有着镇静剂的作用,也有利于今后温州地区的经济稳健发展。理由有二:
          1、强调规范发展民间融资,创立发展新型金融组织。对民间资本投资渠道采取的是疏而不是简单地去堵、去打击!从金融系统的结构上来满足民间资本的投资诉求和中小、微型企业的融资需求。
          2、强化和完善地方金融管理体制,建立金融综合改革风险防范机制。就从根本上杜绝民间金融一直游走于监管之外,防范不良企业跑路、民间资本放高利贷等危害经济发展现象的发生,杜绝暴力追债等危及人们的财产和生命安全事故的发生。大大减少民间借贷危机,使人与人之间的信用不至于陷入危机中,使民间借贷市场更加健康,有利于盘活民间金融市场。
         许多人把这次浙江温州地区的金融风波的原因归结为国家国有银行的垄断和民间资本缺乏投资渠道。其实真正的原因是资本的逐利性被人们纵容而没有得到有效遏制!浙江省温州市金融综合改革试验区要跳出先前的改革—整顿—再改革—再整顿怪圈,就要按照公布了的《温州市金融综合试验区总体方案》来构建、建立温州地区的民间金融框架和制度。有这么几点我们可以明白:
          1、在我国金融领域中,国家国有银行是处于主导地位而非人们所说的垄断。建立民营金融机构只是对国有银行的补充,起着一个拾遗补缺,拓展民间资本投资渠道的作用。国有银行被赋予了稳定国家金融和服务经济的双重功能,其他金融机构则没有稳定国家金融此项功能。目前大家对国有银行的服务不满,都说是国有银行垄断经营所致。其实这是我国在国有银行占主导地位状况下对金融领域服务制度构建的一种缺失造成的。
          2、这次《温州市金融综合试验区总体方案》没有提及人们普遍关心的利率市场化问题,人们觉得是这个方案的最大不足。从温州以往的金融改革试点过程看,利率市场化是民间资本走向高利贷的最有力借口之一。目前我国对民间借贷利率的执行标准是:最高借贷利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。而且出借人不得将利息计入本金谋取复利。其实这四倍银行同类贷款利率也是很高的!在民间借贷利率上应该学习人民币对美元的汇率机制,制定民间借贷利率机制,其借贷利率在银行同类贷款利率基础上上下浮动百分之几至百分之几十,而不是百分之几百。利率市场化同样会是民间资本走向垄断经营,谋取暴利,滑向危机。
          3、民间借贷资本“阳光化”不可取,也在现实中行不通。民间借贷就是亲戚朋友和熟人之间的在经济方面的相互帮忙,不能算作是一种金融借贷行为,我们要还其本来面目。再说啦,民间借贷资本“阳光化”这只是管理者简化监管的自我希望!民间借贷的双方是否愿意借贷资本“阳光化”,就得打个大大的问号哦!放贷方害怕露富,暴露身份没有隐私可言。这还不算,还有就是一旦有利息收入,根据我们国家现有法律还要缴纳高达20%的个人所得税。这也是民间借贷双方不想见到的。
         4、试点个人境外直接投资很难实现。理由有:(1)国人走出国门的机会很多,但懂得投资国语言和法律的人很少;(2)在境外获得信息的权利会不对称,导致决策失误的机会大大增加;(3)被投资国对来投资的资金也会有各种各样的限制和条件要求;(4)我国政府对投资者境外项目的真实性、合法性要进行严格审查,也会有严格的条件和许多限制要求,对个人境外直接投资者主体进行资格管理等等。
         5、对民间金融机构的监管主要要实现界限监督和法律配合的模式。只有这样才谈得上建立了风险防范机制,才能防范系统性风险和区域性风险。
                                                                                                                                             (民公社/2012.6.2)

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